个性化分期对征信的危害

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，持卡人无法偿还信用卡债务，可和商业银行协商还款，签订个性化分期协议，将信用卡欠款最长可分5年还款。个性化分期不是那么好办理的，有三个关键点。

一个是要特殊情况，主要是一些非可抗力导致的逾期，比如生病住院，像之前的疫情很多人没法工作等，需要提供相关证据;一个是要确保持卡人的债务超过了偿还能力，比如每个月3000收入，信用卡欠了十几万;一个是要有还款意愿，要配合银行催收，并且逾期后时不时还点钱。

三个条件都满足要求，银行和持卡人协商成功，签订个性化分期协议，重新制定还款计划。一旦个性化分期办理后，持卡人的信用卡不再停止计息，也不会被催收，每个月需要按协议偿还部分本金+手续费。

个性化分期能帮持卡人尽早还完欠款上岸，但是对征信的危害还是非常大的，持卡人的征信会记录停息挂账，有这类征信记录的人不管是办信用卡还是贷款，都会第一时间被拒，并且按规定的分期期限还清欠款后，征信还得要5年才会恢复。

重要的是，持卡人后续必须要按照协议按时足额还清每期欠款，要是再出现逾期，暂停的催收会卷土重来，利息也会重新开始算复利，银行不会给第二次协商的机会，会要求一次性还清欠款，届时后果就更加严重了。

信用卡产生违约金了怎么办?

信用卡预期值，发卡银行将向持卡人收取信用卡当前账单的最低金额未付部分的5%为违约金。例如，持卡人上个月刷卡花了3000元。本月账单出来后，应付金额为4000元，最低金额为400元。如果客户在还款日仅支付200元，银行将收取10元滞纳金，也就是200×5%=10。如果持卡人不想支付违约金，就应该确保能够在到期还款日(含)之前付清全部账单。这样，他们就可以享受免息期，不会因为票据没有全额支付而产生循环利息，也不会因为没有按时支付而产生逾期罚息。

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